Як місце народження впливає на фінансове життя в еміграції

Велика кількість українських біженців у Румунії стикається з численними труднощами при отриманні соціальної допомоги на свої банківські рахунки. Зокрема, понад 1000 банківських рахунків або банківських карток були заблоковані без попередження, що створює серйозні проблеми для біженців, які залежать від цих виплат для свого виживання.

Додатково до цього, близько 90% українців, які звертаються до румунських банків з проханням відкрити базовий банківський рахунок, отримують відмову. Причини відмови можуть бути різними, але однією з найпоширеніших є місце народження, вказане в закордонному паспорті заявника. Якщо воно належить до територій України, що наразі окуповані росією, такі як Крим, Донецьк чи Луганськ, банки відмовляють у відкритті рахунку.

Наприклад, у випадках блокування рахунків, банки часто не повідомляють клієнтів заздалегідь, а також не надають чітких пояснень. Це створює додаткові складнощі для українців, які не можуть отримати доступ до своїх коштів, що є їхнім основним джерелом існування в новій країні. Багато з них залишаються без засобів до існування, оскільки банківські рахунки, на які повинна нараховуватись соціальна допомога, недоступні.

Причини відмов у відкритті рахунків також можуть включати вимоги до надання документів, які українці не завжди можуть виконати через свій статус біженців. Наприклад, банки можуть вимагати наявність трудового дозволу або підтвердження легального статусу, що не завжди є можливим для осіб, які перебувають під тимчасовим захистом.

Така ситуація є прямим порушенням прав, закріплених у Директиві ЄС про тимчасовий захист, яка гарантує доступ до соціального забезпечення та банківських послуг для осіб, що шукають захисту. Це створює додатковий стрес для біженців, які вже перебувають у вразливому становищі через втрату дому та необхідність адаптації до нових умов життя.

Ця ситуація створює значні незручності не лише для українців які приїхали в Румунію втікаючи від окупації, але і у решті країн ЄС. Українці не можуть повною мірою реалізувати свій бізнес-потенціал і мають обмеження в фінансовій діяльності. Крім того, це створює додатковий стрес і невизначеність у житті людей яким довелося тікати від війни. Так у червні 2023 року Європейська рада з питань біженців та вимушених переселенців (ECRE) опублікувала звіт, в якому йдеться про те, що українці з окупованих територій стикаються з "систематичними бар'єрами" при відкритті рахунків у європейських банках. У травні 2023 року українське видання "The Kyiv Independent" писало про те, що українські біженці в Польщі стикаються з подібними проблемами. Деякі банки відмовляються відкривати їм рахунки через побоювання, пов'язані з санкціями проти росії. У березні 2023 року видання "Радіо Свобода" публікувало історію про 25-річну українську біженку, яка не могла відкрити рахунок у німецькому банку Commerzbank через те, що вона народилася в Донецьку.

Спеціаліст у сфері права Ольга Козачун пояснює, що люди, що народилися на окупованих територіях, можуть підпадати під додатковий контроль через високий ризик. 

За її словами, це базується на таких законах та міжнародних актах, як: 

Директива ЄС про боротьбу з відмиванням грошей (4th AML Directive). Ця директива вимагає від банків проводити ретельну перевірку клієнтів (KYC — know your customer) для запобігання відмиванню грошей та фінансуванню тероризму.

Міжнародні акти, такі як FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) та CRS (Common Reporting Standard). Вони вимагають обміну фінансовою інформацією між країнами для запобігання ухиленню від сплати податків.

“Тобто, прописку і кількість прожитих років за пропискою вони ігнорують, натомість вони звертають увагу на саме місце народження. І аргументують це так, що якщо людина народилась на території, яка наразі є окупованою, то перевірити її банківську історію неможливо, враховуючи той факт, що доведеться обмінюватись інформацією з а) окупованою, з невизначеним статусом територією і б) з теперішньою державою-терористкою — рф.” — говорить Ольга Козачун.

Національний банк Румунії має свої правила щодо відкриття банківських рахунків для нерезидентів. Наявність прописки в іншій країні (Україна) може ускладнювати процедури і вимагати додаткових документів. 

За словами фахівця, тут навіть сама прописка в Україні, для деяких банків Румунії вже є проблемою і ППП не врятує тут.

За її словами, законними можуть бути наступні причини відмови:

• Податковий статус та резидентство. Наявність прописки в Україні може викликати питання щодо податкового резидентства та можливих податкових зобов'язань.

• Високий ризик з точки зору AML/KYC. Народження в окупованій території може викликати додаткову перевірку та підвищений контроль з боку банків.

• Незрозуміла кредитна історія. Банки можуть бути обережними, якщо особа має прописку в іншій країні, але фактично проживає і веде бізнес в іншій.

Банки можуть вимагати початковий депозит, підтвердження легального статусу проживання в країні та документи про доходи, що можуть бути проблемою для осіб з окупованих територій або з неоднозначним статусом резидентства (Wise) (B2B Pay powered by Barclays).

Банки, такі як Banca Transilvania, BRD та Banca Comerciala Romana, мають різні вимоги до нових клієнтів, включаючи нерезидентів, що може ускладнити процес для осіб з особливими обставинами (Expat Focus) (Wise).

У коментарі для DHN фінансист Олена Белятинська пояснює, що на сьогодні при відкритті рахунку в європейських банках, реєстрації облікового запису в різних міжнародних платіжних системах багато українців стикаються з відмовою у проведенні даних операцій через місце свого народження – окуповані території України росіянами. 

“Так, банки мають певний ступінь автономії у визначенні своїх правил та політики. Вони розробляють свої внутрішні процедури та положення, які відповідають законодавству країни, в якій вони діють, а також міжнародним стандартам та рекомендаціям регулюючих органів. Проте банки також зобов'язані дотримуватись певних правил і вимог, встановлених регуляторами, такими як центральні банки. Ці правила можуть включати заходи щодо боротьби з відмиванням грошей, фінансуванням тероризму, а також санкції та обмеження щодо певних країн чи територій. Таким чином, банки формують свою політику з урахуванням як внутрішніх, і зовнішніх чинників”, — говорить Олена. 

За її словами можливі різні причини, через які європейський банк може відмовити українцю з місцем народження на окупованих територіях України. Деякі з них включають: 

1. Політичні обмеження: банк може дотримуватись політики, яка забороняє надання послуг або відкриття рахунків для осіб, пов'язаних з окупованими територіями, у зв'язку з політичною ситуацією чи санкціями, накладеними на певні країни чи регіони. 

2. Європейський банк може зіткнутися з правовими обмеженнями, які забороняють або обмежують надання послуг для осіб, які народилися на окупованих територіях відповідно до місцевих або міжнародних законів. 

3. Ризики дотримання законодавства: Банк може побоюватися, що надання послуг особам з місцем народження на окупованих територіях може спричинити ризик дотримання законодавства або фінансового моніторингу, пов'язані з можливим фінансуванням тероризму або іншими злочинними діяльностями. 

4. Ризик безпеки та перевірки особистості: недовіра або упередженість з боку банку, який може розглядати осіб, пов'язаних з окупованими територіями, як потенційну загрозу безпеці або порушниками закону. 

В цілому, відмова банку може бути зумовлена поєднанням різних факторів, включаючи політичні, правові та комерційні міркування. Відкриття рахунку в банку для українців з місцем народження на окупованих територіях може бути складним завданням через різні обмеження та політичні обставини. Однак є кілька кроків, які можна зробити: 

1. Вивчення політики банків: деякі банки можуть мати більш лояльну політику щодо клієнтів із місцем народження на окупованих територіях. Варто вивчити їхні правила та умови. 

2. Пошук альтернативних варіантів: звернення до банків, які мають досвід роботи з клієнтами із конфліктних зон або пропонують спеціальні послуги для таких випадків. 

3. Звернення до банку особисто: у деяких випадках особисте звернення до банку з поясненням ситуації може допомогти переконати їх у вашій сумлінності та необхідності відкриття рахунку. 

4. Звернення до державних органів або організацій за підтримкою: можливо, є державні чи неурядові організації, які можуть надати допомогу чи консультацію з цього питання. 

У будь-якому випадку важливо бути готовим до того, що процес може вимагати часу і терпіння, особливо враховуючи складність ситуації з окупованими територіями, говорять експерти. 

Українці в Румунії сформували петицію до Національного банку Румунії. Нацбанк рекомендував фінансовим інституціям уникати необґрунтованих відмов у доступі до фінансових послуг через перевірки клієнтів, забезпечуючи баланс між зниженням ризиків та фінансовою інклюзією. 8 квітня 2024 року НБР повідомив Румунську асоціацію банків про продовження тимчасового захисту для переміщених осіб з України до 4 березня 2025 року. Відкриття та використання базових банківських рахунків повинні відповідати законодавству щодо запобігання відмиванню грошей і фінансуванню тероризму, відповідальність за дотримання якого несе Національний орган із захисту прав споживачів.

“Банки намагаються запобігати відмиванню грошей, але через блокування рахунків порушують права українців на отримання допомоги. Національний банк Румунії рекомендував українцям з такими проблемами звертатися зі скаргою до Національного агентства із захисту прав споживачів. Скарга повинна містити опис ситуації, особисті дані (CNP, номер паспорта, прізвище та ім'я) і контактну інформацію (телефон та електронну пошту). Агентство буде уповноважене провести перевірку банку на предмет порушення прав споживачів, зокрема українських біженців.” — пояснює фінансист Олена Белятинська